"ריקול" מיחזור חירום למשכנתא
חובה לכל בעלי המשכנתאות:
לנטוש במיידית את המסלול צמוד המדד, או להסתכן בקריסה כלכלית!
מסלול צמוד מדד: נשארת - הפסדת!
"לפני שלוש שנים לקחנו משכנתא בתנאים ממש טובים"
מספרת נעמה ט', נשואה בת 35 מראשון לציון, שיחד עם בעלה קנו דירת גן ולקחו משכנתא על סך 2.8 מיליון ש"ח.
"המסלול המרכזי היה בריבית נמוכה, והמשכנתא היתה צמודה – אבל המדד היה מאוד נמוך. זו היתה אחלה עסקה, וכל חודש שילמנו החזרים צפויים, קבועים, כאלה שיכולנו לעמוד בהם. אבל זה השתנה".
משהו דרמטי באמת קרה בשלוש השנים האחרונות.
המדד התחיל להרים את ראשו המכוער ולעבוד חזק נגד לוקחי המשכנתאות. בשנת 2021 הוא קפץ ב- 2.8%. בשנת 2022? הוא זינק ב-5.3%. ובשנת 2023, עוד לפני שנזקי המלחמה התחילו להתבטא, הוא עלה ב- 3.1%.
ומה שעוד יותר מפחיד:
המדד מתבטא כריבית דריבית, שמשתנה מדי חודש ורק עולה.
כלומר: אם לקחת משכנתא של 1,000,000₪ לפני 3 שנים, היא התנפחה ב-???%, רק מהמדד. זה כאילו שלקחת בדיעבד הלוואה של ???? ₪.
וההחזרים החודשיים בהתאם!
ומה יקרה ב-2024?
מומחים שונים חוזים שהמדד יזנק. לאיזה רף יגיע? 3%? 5? 8%? איש לא יודע. לזה רוב האנשים לא ציפו! לזה הם לא התכוננו! ולמעשה, לא ברור אם בכלל יש להם, במציאות של היום, להחזיר כאלה סכומים.
מסלול הבריחה מהמדד מחכה לך כאן
עליית המדד: סכנה מיידית וגדולה יותר מהריבית
זו שטות מוחלטת.
ההשפעה של הריביות מורגשת יותר לאורך השנים, אבל ההשפעה של המדד מורגשת מיידית.
כשהמדד עולה ב-10%, כל ההלוואה כולה מתנפחת ב-10%. ואם לקחת את המשכנתא לפני שנים ספורות, עוד לא הספקת להחזיר את הריבית, בכלל. משלמים, משלמים, וההלוואה רק גדלה!
זה יוצר אצל לא מעט אנשים תחושה רעה מאוד. "פתאום אנחנו מבינים שה-2.8 מיליון ש"ח שלקחנו כמשכנתא, הפכו ליותר מ-3.1 מיליון ש"ח, רק בגלל המדד. וזה לא הולך לעצור, כל חודש זה גדל".
הדבר האחראי ביותר שאפשר לעשות עכשיו – "מיחזור חירום" לכל מסלולי המשכנתא צמודי המדד, לטובת מסלולים אטרקטיביים יותר, רגועים יותר וטובים יותר.
וחובה לעשות את זה מייד, לפני שהמדד החודשי הבא יתפרסם ויקפיץ לך בדיעבד עוד יותר את סכום ההלוואה שלקחת.
יש רק בעיה אחת עם זה.
"המערכת הבנקאית מצניעה את המסלולים האלה", אומר הכלכלן רו"ח יוסי מזור, לשעבר ראש צוות כלכלנים במשרד האוצר וכלכלן בבנק ישראל בחטיבת הפיקוח על הבנקים. "לכל בנק יש מסלולים אחרים, שבהם הלקוחות ישלמו הרבה פחות. כמובן שאין שום אינטרס להציע אותם ללקוחות, והיוזמה צריכה לבוא מלוקחי המשכנתא".
יוסי מזור - מנכ"ל מזור משכנתאות ופיננסים
יש "מסלולי חירום" טובים יותר, אבל לא מספרים לך !
טעות נפוצה:
"לא כדאי למחזר כי הריביות עלו"
"מהחישובים שלנו ברור שאם ריבית המשכנתא הצמודה גדולה מ-1%, אז כדאי לעבור למסלולים שאינם צמודי מדד. ישנם מסלולים שאינם צמודים, בריבית משתנה כל 5 שנים, שמאפשרים שקט נפשי, ביטחון, והכי חשוב: חיסכון של עשרות עד מאות אלפי ש"ח".
האם אפשר לגשת לבד לבנק ולמחזר?
"ודאי! אבל הבנקים ינסו לשכנע אותך לא לעשות את זה, ויפנו אותך למסלולים שטובים להם, לא לך. יש להם מסלולים שהם לא יספרו לך בהתנדבות. צריך לדעת בדיוק מה לבקש ולהתמקח. אבל הבנקים יודעים שכולם במצוקה ולכן קשה לנהל איתם מו"מ.
"אבל אנחנו לא לקוח פרטי שאפשר לתמרן. אנחנו, כיועצי משכנתא, יודעים על כל המסלולים הסודיים. אנחנו פותחים 'מכרז משכנתאות' אגרסיבי מאוד מול בנקים שונים ולהכריח אותם להתחרות.
ובגלל שאנחנו יודעים בדיוק לאן אפשר לרדת, ושולטים בכמות נכבדת של משכנתאות, אנחנו משיגים ללקוחות שלנו ריביות הרבה יותר טובות ממה שהם היו משיגים בעצמם".
עד כמה הנושא בהול?
"בהול מאוד. הכלכלה הישראלית תגיב בעוצמה רבה למה שקרה בשנה החולפת, ואם המדד פתאום יזנק – כל ההחזרים יזנקו איתו. בניגוד לריבית, שיכולה לעלות ויכולה גם לרדת, נדיר מאוד שהמדד שלילי, ובעצם אין סיכוי לכך בקרוב.
כל יום שבו המשכנתא צמודה למדד הוא יום שבו ההלוואה שלך מתנפחת, בתנאי ריבית דריבית. לוקחים סיכון הולך וגדל".
הסבר קצר:
נניח שהמדד יעלה בשנה הזו ב-3%.
זו לא תחזית דמיונית בכלל, כי המלחמה, כולל המתקפות על ספינות מסחר, מעלה את המחירים של הכל.
ולא לשכוח:
"המדד" הוא "מדד המחירים לצרכן".
החשמל עולה, הדלק עולה, הכל עולה.
במקרה כזה, כל סכום ההלוואה שנותר לך לשלם מתנפח, תוך שנה, ב-3%. עשרות אלפי ש"ח, במקרים רבים – ורק כי דוחים את העניין ל"מחר".
האלטרנטיבה:
