כמעט כולם עוברים את החוויה הלא נעימה של איבוד מקום עבודה בשלב כלשהו בחייהם.

בימים אלו רוב תושבי המדינה מוצאים את עצמם משוחררים לחופשה ללא תשלום (חל"ת) לתקופה שלא ברור מתי תסתיים, או גרוע מכך- מפוטרים. 

כולנו מקווה שזה יהיה רק לזמן קצר, אך עדיין, גם תקופה קצרה ללא לעבודה גורם למתח ומצוקה כלכלית.

ישנם מספר דברים שעליכם לעשות מייד בכדי להבטיח שתצליחו לשרוד לאורך פרק מסוים זמן ללא הכנסה, או עם הכנסה נמוכה מהרגיל.

כיועץ פיננסי למשקי בית, שטיפל במאות לקוחות בתרחישי פיטורים בעבר, אני יכול לומר לכם שהצעדים האלה יסייעו לכם לשמור על רצף התנהלות כלכלי טוב עד שתכבשו את התפקיד הבא שלכם ומשם תצמחו למעלה.

1. זהו את הבעיה הכלכלית שלכם

צמצמו הוצאות לא נחוצות-

אם אתם חושבים שאתם חיים באופן לא פזרני, תחשבו על זה שוב.

עכשיו זה הזמן לצמצם את אורח החיים עד לרמת הדברים החיוניים בלבד. ההוצאות שלכם צריכות באמת לרדת לכדי הוצאות שיכללו את דמי השכירות או המשכנתא שלכם, השירותים שאתם חייבים ותקציב מזון. מנוי לטלוויזיה בכבלים? תחתכו את זה. מנוי לחדר כושר? תקפיאו את זה. הימנעו מלצאת לאכול במסעדות. כל שקל שאתם חוסכים עכשיו הוא כסף שיעזור לכם לעבור את התקופה הזאת בנחת ולא להיכנס למערבולת של הלוואות שיעלו לכם ביוקר.

צמצמו במידת האפשר ותחשבו מה סכום ההוצאות החודשיות שאתם צריכים כדי לחיות בתקופה זו.

2. העריכו את קרן החירום שלכם

זה הזמן בו החיסכון שלכם יועיל. אם עקבתם אחר עצתם של מומחים רבים בתחום ניהול הכספים האישיים, אתם אמורים להחזיק סכום של לפחות שלושה חודשי הוצאות זמינים בחיסכון נזיל. אבל עכשיו זה הזמן להעריך במדויק כמה יש לכם ומה הן ההוצאות שלך בפועל בתקופה זו. עם חיסכון נאות וקיצוצים בהוצאות שלכם, תקוו שתוכלו לשלם את החשבונות שלכם עד שתחזרו לעבוד.

חושבים שאין לכם חסכונות למצב חירום? אז זהו, שיש לכם

גם אם לא חסכתם באופן יזום, תופעו לגלות שיש לכם חסכונות.

קרן ההשתלמות וקרן הפנסיה שלכם הם חסכונות שאפשר לעשות בהם שימוש מצוין לתקופות אלו.

ידעתם? אפשר לקחת הלוואה מהחברה שמנהלת את קרן הפנסיה או קרן ההשתלמות שלכם בתנאים מצוינים ובהחזר חודשי נמוך מאוד. איך זה? פשוט מאוד, החסכונות שלכם נמצאים אצלם כערובה למקרה שלא תחזירו את הכסף, אז הסיכון שלהם כנותני הלוואה נמוך מבחינתם.

צברתם כ-100,000 ש"ח בקרן הפנסיה? סביר להניח שתוכלו לקבל מקרן הפנסיה הלוואה של כ-30,000 ש"ח בריביות נמוכות ובפריסת שנים של עד 7 שנים. רוב חברות הפנסיה נוהגות לאשר הלוואות בגובה של עד שליש מהיתרה הצבורה בקרן הפנסיה.

קרן ההשתלמות שלכם נזילה? במקום לפרוע אותה, תוכלו לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות בסכום של עד כ-80% מיתרת הקרן. קרן ההשתלמות עדיין אינה נזילה? תוכלו לקבל הלוואה בגובה של עד כ-50% מיתרת הקרן.

לא עדיף לפדות קרן השתלמות או פנסיה?

עדיף שלא. 

עקרונית, אם פודים מוקדם את כספי קרן הפנסיה, תיאלצו לשלם על הסכום מס בשיעור של 35%. לא חבל? בנוסף, אתם אוכלים את החיסכון שלכם לקצבת זקנה בעתיד. עדיין מעוניינים לפדות את כספי קרן הפנסיה? עדיף לפרוע את כספי רכיב הפיצויים, שאותם ניתן לפדות ללא תשלום מס (לפי אישור מקדמי של פקיד השומה).

לגבי קרן ההשתלמות, אם היא עוד לא נזילה (לא חלפו 6 שנים ממועד התחלת ההפקדה לקרן), תיאלצו לשלם מס בשיעור של 35% אם תפדו אותה מוקדם. בנוסף, מדובר באפיק חיסכון שלא נושא ריבית על הרווחים וקרנות ההשתלמות משיגות תשואות ממוצעות יפות של כ-6% בשנה. בשורה התחתונה, עדיף לא לגעת אלא אם באמת זה המוצא האחרון.

לסיכום, בידקו אופציה להלוואה על חשבון קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה, או שתיהן יחד. 

בצעו חישוב של סכום ההלוואה אותו תוכלו לקבל ומה מספר החודשים שתוכלו לשרוד עם סכום זה בהתאם להוצאות החודשיות שלכם.

3. טיפ- איך להפחית את ההוצאות הקבועות והגדולות באמת

ההוצאות הקבועות והגדולות ביותר של כל משק בית הן הוצאות על משכנתא, הלוואות או שכ"ד.

גם את ההחזר החודשי של המשכנתא אפשר לשנות

ביחנו מיחזור של המשכנתא שלכם, בתרחיש שבו אתם הולכים להיות מספר חודשים ללא הכנסה ואת המשכנתא צריך לשלם, הדבר האחרון שדירוג האשראי שלנו צריך זה שחיוב המשכנתא יחזור.

מיחזור משכנתא זה בעצם שינוי של תנאי המשכנתא שלנו (שינוי סכום ההחזר החודשי, התקופות, הריביות או המסלולים או שילוב של מספר שינויים). מיחזור המשכנתא יעזור לכם להגיע להחזר חודשי נמוך יותר ומותאם אישית לתקציב החדש שלכם בתקופה זו, יעזור לכם לעבור את התקופה בביטחון, יוריד משמעותית את מפלס הלחץ ויעזור לכם לישון בלילה בשקט.

לפעמים בחיים הטיימינג זה הכל, ואם תמחזרו כיום את המשכנתא סיכוי גבוה שתגלו שאתם הולכים לחסוך בגדול על ההחזרים לבנק לאורך השנים, למה ואיך? ריביות המשכנתא היום נמוכות מאוד. כמה נמוכות? קרובות לשפל היסטורי. לכן, אם כבר ממחזרים את המשכנתא כדי להוריד את ההחזר החודשי, מומלץ לבצע את מיחזור המשכנתא באופן מקצועי בליווי מומחה, שגם יתאים את המשכנתא לפרופיל הפיננסי שלכם כולל הצפי לעתיד וגם יבנה עבורכם תמהיל מסלולים אופטימלי וישיג עבורכם את הריביות הנמוכות ביותר שניתן להשיג היום, ריביות שכדאי לשריין לעתיד באופן חד משמעי. בנוסף, יועץ מקצועי יעשה את כל העבודה עבורכם מבלי שתצטרכו לצאת מהבית.

יש הלוואות בבנק או בחברה חוץ בנקאית? 

הרימו טלפון ובקשו לפרוס לתקופה ארוכה יותר את החזר ההלוואה. כשהדברים יסתדרו ותחזרו לרמת הכנסה גבוהה, תוכלו לקצר חזרה את תקופת ההלוואות.

שמעתם שהבנקים נתנו אפשרות ל-3 חודשי חופש מהמשכנתא? מה זה אומר?

4. בידקו זכאותכם לקבלת דמי אבטלה-

בידקו זכאותכם לקבלת דמי אבטלה. סכום דמי האבטלה יכול להיות בדיוק הסכום שתצטרכו לממן את המחיה השוטפת.

לפי צו מיוחד שפורסם, גם אם הוציאו אתכם לחל"ת של 30 יום ומעלה- אתם זכאים לדמי אבטלה. גם פרילנסרים בתחומים מסוימים עשויים להיות זכאים לדמי אבטלה.

קישורים שימושיים:

להלן הצו:

http://anyflip.com/gwhl/mvrq/

הנחיות הביטוח הלאומי לקבלת דמי אבטלה לעובדים הנאלצים לצאת לחופשה ללא תשלום בעקבות הקורונה:

https://www.btl.gov.il/benefits/Unemployment/Pages/SohenNesiaot.aspx

מצ"ב קישור להגשת תביעה באופן מקוון:

https://forms.gov.il/globalda…/getsequence/gethtmlform.aspx…

מצ"ב קישור להתייצבות און ליין במשרד התעסוקה:

https://www.taasuka.gov.il/…/PersonalZ…/Pages/weaklogin.aspx

5. נצלו את ההזדמנות

כל משבר הוא הזדמנות.

זו הזדמנות לחשוב מחוץ לקופסא ולייצר מקורות הכנסה חדשים. מוכשרים במשהו? הציעו אותו לאנשים.

רציתם לעשות הסבה? זה הזמן שלכם ללמוד קורסים אונליין ולבנות את הקרקע לקריירה בתחום חדש.

עדכנו את קורות החיים והפרופיל שלכם ב- LinkedIn, נצלו קשרים קיימים ותחתרו לצמוח מהמשבר, להפוך חיסרון ליתרון, לעשות מהלימון לימונדה ולייצר מציאות חדשה טובה ובטוחה יותר.