הקלות בה ניתן לקבל היום הלוואה ממקורות פיננסיים כמו חברות האשראי, חברות הביטוח
וגופים שונים אומנם מעמידה בפנינו את האפשרות לגייס הון במהירות, אך בקרב
רבים היא מעודדת התנהלות פיננסית שגויה, ומהווה מסלול בטוח לבעיות כלכליות
וקושי לעמוד בהחזרים של ההלוואות השונות.
עבור מי שיש בבעלותו נכס, קיים פתרון מצוין, שיכול גם לפתור את ההלוואות וגם להקל את ניהול הכספים.
הבשורה הטובה היא, שניתן להיפתר מהחובות תוך זמן קצר יותר ובעלות נמוכה יותר, וזאת באמצעות איחוד הלוואות למשכנתא.
מה עם מי שאין בבעלותו נכס?
גם עבור בעלי הלוואות ללא נכס יש פתרון של איחוד הלוואות- ארחיב עליו בהמשך. קודם כל נתמקד בבעלי נכס (דירה למגורים).
אז מהו בעצם איחוד הלוואות/חובות למשכנתא?
"תהליך של איחוד/ ריכוז הלוואות הוא תהליך בו ניתן לקחת את ההלוואות השונות שיש ולהחליף
אותן בהלוואה אחת גדולה עם החזר חודשי קטן" מסביר יוסי מזור- יועץ פיננסי, מנכ"ל מזור ייעוץ משכנתאות ופיננסים, אשר הכיר פתרון
זה במסגרת עבודתו בתור כלכלן בחטיבת הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל.
"ההלוואות שמחליפים הן הלוואות רעות- הלוואות מהבנקים, מחברות כרטיסי האשראי וחברות המימון
השונות- בריביות יקרות מאוד ופריסה לטווח קצר- מה שגורר החזר חודשי גבוה שחונק את התא המשפחתי.
ההלוואה שמחליפה אותן תהיה עם החזר חודשי נמוך יותר משמעותית בזכות פריסת שנים נוחה (ניתן
להגיע לפריסה של 10-20 שנים בניגוד לפריסה ממוצעת של 5 שנים בהלוואות שהבנק יציע
לבדו).
"הלוואה מצילת חיים"
אני קורא לזה 'הלוואה מצילת חיים' כי היא פשוט כזו- היא הצילה את החיים של מאות משפחות
שליוויתי בדרך לפתיחת דף חדש בחיים, הורדת החזרים ומעבר ממחנק לצמיחה
כלכלית".
"זוגות שעוברים את התהליך הזה שמים לב שקורים הדברים הבאים:
1. סדר בחיים
ותחושת שליטה- ההלוואה הזו היא מחסלת את הבלגן וחוסר השליטה ופתאום חיים עם הלוואה
אחת והחזר אחד, קל למעקב לשליטה ולניהול.
ותחושת שליטה- ההלוואה הזו היא מחסלת את הבלגן וחוסר השליטה ופתאום חיים עם הלוואה
אחת והחזר אחד, קל למעקב לשליטה ולניהול.
2. ריבית זולה
יותר משמעותית מההלוואות הרגילות- בהלוואה כזו ניתן לאשר ריבית נמוכה בהרבה
מהריביות שמשלמים לחברות האשראי וחברות המימון השונות. כך לדוג' זוג שלקח הלוואה
לרכישת רכב מ'מימון ישיר' ושילם ריבית של 9.5% ובנוסף היו לו הלוואות של עשרות
אלפי שקלים מחברת כרטיס האשראי בריבית של 11%, החליף אותן בריבית נמוכה יותר
משמעותית שמניבה לו חיסכון של כ-35,000 ₪ בתשלומים לבנק.
יותר משמעותית מההלוואות הרגילות- בהלוואה כזו ניתן לאשר ריבית נמוכה בהרבה
מהריביות שמשלמים לחברות האשראי וחברות המימון השונות. כך לדוג' זוג שלקח הלוואה
לרכישת רכב מ'מימון ישיר' ושילם ריבית של 9.5% ובנוסף היו לו הלוואות של עשרות
אלפי שקלים מחברת כרטיס האשראי בריבית של 11%, החליף אותן בריבית נמוכה יותר
משמעותית שמניבה לו חיסכון של כ-35,000 ₪ בתשלומים לבנק.
3. התזרים הוא המלך-
ההחזר החודשי פחת משמעותית. הגיע אליי זוג עם 4 הלוואות שונות שהצטברולכ-250,000 ₪
והחזירו כל חודש 14,000 ₪ לבנק. בעזרת התהליך שביצעתי עבורם החלפנו
את ארבעת ההלוואות בהלוואה אחת מרוכזת עם החזר חודשי של 5,100 ₪ בלבד- כך הם ייצרו
לעצמם הכנסה פנויה של 8,900 ₪ בחודש, עברו ממינוס לפלוס והתחילו לחסוך ולצמוח בכל
חודש. כעבור שנתיים הם כבר חסכו מספיק כדי לקנות דירה להשקעה. זו הלוואה שעם תכנון
נכון משנה חיים.
4. הזוגיות נהיית טובה יותר- כשסוגרים מינוס, מחסלים את הבלגן בדפי חשבון הבנק וחיים מסודר, מרבית
הזוגות מדווחים לי על שיפור באיכות החיים שלהם ועל תחושת סיפוק והצלחה מלווה
באופטימיות לגבי העתיד- דבר אשר לא היה קיים לפני כן.
הזוגות מדווחים לי על שיפור באיכות החיים שלהם ועל תחושת סיפוק והצלחה מלווה
באופטימיות לגבי העתיד- דבר אשר לא היה קיים לפני כן.
איך זה עובד עם זוג שיש לו גם משכנתא וגם הלוואות וההחזרים על שניהם כבדים לו?
בעלי משכנתא וגם והלוואות יראו את ההשפעה הגדולה ביותר מהתהליך- בהליך של איחוד הלוואות אשר בו קיים נכס עם משכנתא, ניתן:
א. למחזר את המשכנתא הקיימת ולהוריד החזר חודשי
ב. להגדיל את סכום המשכנתא ולקבל הלוואת משכנתא לכל
מטרה שתסגור את ההלוואות השונות שיש- את אותה הלוואת משכנתא לסגירת הלוואות ניתן
לפרוס לתקופה של עד 30 שנים, מה שיוריד את ההחזר החודשי באופן דרסטי ויאפשר לנשום.
מטרה שתסגור את ההלוואות השונות שיש- את אותה הלוואת משכנתא לסגירת הלוואות ניתן
לפרוס לתקופה של עד 30 שנים, מה שיוריד את ההחזר החודשי באופן דרסטי ויאפשר לנשום.
איך עובד התהליך וכמה זמן הוא לוקח?
"החדשות הטובות", לדברי יוסי מזור, "הן שהתהליך מהיר ואם מנהלים אותו באופן
מקצועי הוא גם פשוט. תוך כ-14-21 ימים ניתן לסיים עם התהליך ולהיות במצב חדש.
התהליך בנוי מהשלבים הבאים:
שלב 1-
מיפוי פיננסי של ההתחייבויות, ההכנסות וההוצאות החודשיות
שלב 2-
בניית תוכנית מימונית חדשה שתחליף את המצב הקיים
שלב 3-
הגשת התוכנית המימונית החדשה לאישור עקרוני בבנקים
שלב 4-
משא ומתן על הריביות ופריסת השנים
שלב 5-
חתימה על תנאי ההלוואה החדשה, קבלת הכסף וחיסול ההלוואות הקיימות והמינוס
את כל התהליך משלב 1 ועד הסוף, אנחנו מבצעים עבור לקוחות המשרד כך שהם לא מתעסקים
בבירוקרטיה, ריצות לבנקים או כל דבר אחר. אנחנו עושים הכל מ-א ועד ת".
מה סכום ההלוואה המקסימלי שניתן לקבל?
לאלו שיש להם הלוואות ואין להם נכס למשכן- ניתן בד"כ לאשר עד כ-300,000 ₪ הלוואה,
תלוי בהכנסות הלקוחות.
לאלו שבבעלותם נכס שניתן למשכן- ניתן להגיע לסכומים גבוהים יותר, סכומים שמגיעים גם
למעל מיליון ₪.
מי הגופים שנותנים הלוואות כאלו?
בנקים, חברות ביטוח או גופים חוץ בנקאיים המאושרים על ידי משרד האוצר.
הבעיה היא שכל גוף יודע להציע מוצר אחר ולכל מקרה מתאים גוף אחר ולכן מומלץ להתייעץ כדי שאיש
מקצוע מומחה בתחום פתרונות המימון יתאים לכם את הגוף והפתרון המתאים ביותר עבורכם.
והכי חשוב- איך לא חוזרים לסחרור הלוואות שוב?
הפתרון של ריכוז ואיחוד ההלוואות יכול להוציא לדרך חדשה, אבל- וזה אבל גדול- אם
ההתנהלות הכלכלית של משק הבית תהיה לא אחראית או בעייתית בעתיד, אותו זוג ימצא את עצמו מהר מאוד בסחרור הלוואות נוסף.
לכן מומלץ להתנהל באופן תקין ומחושב עם מסגרות ברורות.
לקוחות שהמשרד שלי מלווה מקבלים מאיתנו סט כלים שעוזרים להם להתנהל כלכלית נכון יותר, באופן שמייצר להם ודאות, ביטחון, חיסכון וצמיחה בכל חודש.
אנשים שאין נכס בבעלותם יכולים גם לעשות איחוד הלוואות?
התשובה היא כן. וזה פתרון שכמעט לא מדברים עליו, אנחנו במשרד מלווים עשרות זוגות בכל חודש שאין בבעלותם נכס, אבל כורעים תחת נטל ההחזר של ההלוואות.
ההבדל ביחס לכאלו שיש בבעלותם נכס הוא בדברים הבאים:
1. בסכום ההלוואה שניתן לאשר- לאנשים ללא נכס בבעלות ניתן בדרך כלל לאשר הלוואה גדולה אחת בהחזר חודשי נמוך לצורך סגירת הלוואות אחרות בסכום שמגיע עד לכ-300,000 ש"ח ברוב המקרים.
2. פריסת השנים של ההלוואה נעה בין 10 עד 15 שנים בעוד שבמשכנתא ניתן להגיע ל-20-30 שנים.
3. הבנק שיאשר את ההלוואה כמעט תמיד יעשה זאת בתנאי שהלקוחות יפתחו חשבון ויעבירו את הפעילות שלהם לאותו בנק (אין בזה שום חיסרון ואני לא רואה בזה בעיה).
גם פה, בדומה לתרחיש שבו יש נכס, הבנקים יבדקו את יכולת ההחזר של הלקוחות וככל שההכנסה הפנויה גדולה יותר, כך ניתן יהיה לאשר סכום הלוואה גדול יותר ובתנאים טובים יותר.
לסיכום- בין אם יש לכם נכס ובין אם לא, איחוד הלוואות הוא גלגל הצלה, הוא פתיחת דף חדש, מעבר מהישרדות לצמיחה ותהליך של פעם בחיים.
יש דברים בחיים שאין להם מחיר, כמו בריאות- יש מחיר לבריאות? אין. יש מחיר לחופש כלכלי? אין.
