יועצי משכנתאות שכדאי להכיר

מדוע בחרת בתחום ייעוץ המשכנתאות?
"העיסוק הוא טבעי בשבילי ומהווה המשך ישיר לתפקידים שביצעתי במשרד האוצר ובבנק ישראל, רק שהפעם אני עוזר לאנשים לחסוך סכומי כסף אדירים והסיפוק בהתאם. כמות הכסף שאנשים משאירים אצל הבנקים בצורה מיותרת על המשכנתא היא אדירה, ואם יש עסקה אחת שיכולה לעשות הבדל בעתיד הכלכלי של משפחה זו המשכנתא ולכן החלטתי להתרכז בזה כדי לעזור כמה שיותר למשפחות, צריך להודות ש-99% מהאוכלוסייה לא יודעים את התחום כמו שצריך ואין להם סיכוי להתמודד לבד מול הבנקים, לכן החלטתי להיות כתובת אמינה ומקצועית שיודעת לתת את השירות למשפחות ובעצם להיות 'בית חם לייעוץ משכנתאות'. בנוסף הייעוץ הפיננסי הוא תחום המומחיות שלי; בעבר, הן בעבודתי במשרד האוצר והן בבנק ישראל, סיפקתי ייעוץ פיננסי בכל הקשור לתקציב המדינה, ייעוץ אסטרטגי לארגונים ממשלתיים גדולים וגיבוש רפורמות כלכליות בענפים במשק, לדוגמה: גיבשתי רפורמה כלכלית ורגולטורית במערכת הבריאות בנושא תיירות רפואית והייתי חבר בוועדת גרמן".

"משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת"

"בתקופה בה עבדתי בפיקוח על הבנקים היינו אמונים על הרגולציה על פעילות המשכנתאות בבנקים. פערי הידע שיש בין הבנק לבין הלקוח הממוצע בתחום המשכנתאות הם אדירים, משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת, רוב הציבור חושב שזה מסתכם בקבלת ריביות טובות וזהו, אבל זה רחוק מלהיות נכון. כ-80% מהחיסכון שניתן לייצר על משכנתא נובעים מתכנון פיננסי נכון ובניית תמהיל מסלולי משכנתא חכם ואפקטיבי, רק 20% מהחיסכון שניתן לייצר על משכנתא נובעים ממשא ומתן וקבלת ריביות טובות. אותם פערי ידע מביאים לכך שהבנקים מרוויחים סכומי כסף אדירים על משפחות ממוצעות, וחבל שסכומי כסף גדולים הולכים באופן מיותר למערכת הבנקאית ישר מהכיס של המשפחות הישראליות."

מדוע מומלץ לבחור ביועץ משכנתאות פרטי?
"יועץ המשכנתאות בבנק הוא לא חבר שלכם. יועצי המשכנתאות בבנק הם כמו נציגי מכירות, תפקידם הוא למכור כמה שיותר משכנתאות ובכמה שיותר יקר, והם ממש נמדדים על כך ויש להם יעדי מכירות של משכנתאות. לכן כל מי שמתייעץ עם יועץ המשכנתאות בבנק צריך לקחת בחשבון שהוא לא נותן לו ייעוץ אובייקטיבי ובטוח ניתן לחסוך לו סכומי כסף אדירים על פני מה שהוא קיבל. אחרי שנים במקצוע, ראיתי לקוחות רבים שלי שהגיעו עם הצעה שקיבלו ממכר שהוא יועץ משכנתאות של הבנק וחשבו שקיבלו תנאים טובים ובליווי שלי חסכנו להם עוד מאות אלפי שקלים. בנוסף, אני חוסך ללקוחותיי את כאב הראש בהתנהלות מול הבנקים ועושה עבורם את הכל מההתחלה ועד הסוף. לכן אני תמיד אומר, משכנתא זה קל- כשיש מומחה בצד שלכם."

מדוע חשוב שליועץ משכנתאות תהיה הבנה פיננסית מעמיקה? 
"משכנתא היא עסקה פיננסית מורכבת. כיום לבנקים יש מעל 10 סוגי שילובים שונים של מסלולים שמרכיבים תמהיל משכנתא. לכל מסלול יש תכונות אופי, יתרונות וחסרונות. יש מסלולים בריבית משתנה ומסלולים בריבית קבועה, יש מסלולים צמודי מדד, מט"ח וכו', יש מסלולים שהריבית שנקבל עליהם נקבעת לפי אורך השנים אליו נפרוס את אותו מסלול ובמסלולים אחרים זה לא כך, יש מסלולים שחשופים גם לשינויים בריבית וגם לשינויי מדד המחירים לצרכן, מסלולים שעלול להיות עליהם קנס פירעון מוקדם וכאלה שלא. התפקיד שלנו הוא לבחור את המסלולים הנכונים עבור הלקוח ולהשתמש בכל מסלול תוך ניצול היתרונות שלו וצמצום חשיפה לחסרונות שלו. המטרה היא לבחור עבור הלקוח תמהיל מסלולים אופטימלי וחסכוני עבורו והכי פחות רווחי לבנק. בנוסף, זה עולם מורכב. יש הרבה קטנות, הרבה הטבות שניתן להוציא, הרבה משחקים פיננסיים קטנים, פתרונות פיננסיים יצירתיים שיכולים לפתור בעיות גדולות בעסקאות וכדומה. תכנון נכון של משכנתא חוסך בממוצע כ-150,000 שקלים בהחזרים שהלקוח ישלם לבנק".

מהם היתרונות אותם אתה מספק ללקוחותיך?
"שירות אישי ומקצועי מעל הכל. המומחיות הפיננסית וההיכרות שיצרתי עם השנים עם המערכת הבנקאית הן בעלות ערך רב עבור הלקוחות שלי. אני מכיר את המערכת הבנקאית מכל הכיוונים, כולל מלמעלה – כאשר פיקחתי על הבנקים בעבודתי בבנק ישראל, וגם בעבודתי כיועץ משכנתאות מול סניפים ומנהלי תחום משכנתאות בבנקים מולם אני עובד כבר שנים ביחסים טובים. ביצוע כל ההתנהלות מול הבנקים עבור לקוחותיי מורידה מהם את הכאב ראש ואת תחושת חוסר האונים מול הבנקים, המצב מתהפך- במקום שהלקוחות ירדפו אחרי הבנקים, כשהם באים אליי אני מבצע עבורם תכנון פיננסי ובניית תמהיל מסלולים אופטימלי, מגיש את הבקשות בעצמי לבנקים, גורם לבנקים להתחרות עליהם ומבצע תחרות ריביות בין מספר בנקים להצעת התנאים הטובים ביותר עבור לקוחותיי, מלמד את לקוחותיי את המושגים שחשוב להכיר ומעדכן אותם באופן שוטף לאורך התהליך כך שהם לומדים ושותפים בתהליך, מלווה אותם לחתימות על המשכנתא בבנק ועד קבלת הכסף וגם נותן להם טיפים לניהול המשכנתא בהמשך הדרך."